債務整理・借金の整理って何?

債務整理・借金の整理というのは、一言でいえば、債務・借金問題を解決することです。

消費者金融などからの借入金を自分の収入の範囲内で借金を返していけるのであれば、何の問題もありません。しかし、場合によっては、突然収入が減少した、あるいはなくなった等の事情によって、借金を返していくことが困難な状況におかれることがあります。

そんな場合に弁護士等の法律家に依頼し、返しきれない借金・負債の問題を解決してもらうのが債務整理の手続きです。

債務整理の種類・4つの手続きの概略

債務整理は、大きく4つの手続きに分類されます。①任意整理・②特定調停・③破産・④個人再生(民事再生)の4つです。
一口に債務整理といっても、負債の金額や、生活の状況等に応じて、選択すべき手続きが異なります。このサイトでは、これらの手続きを中心に解説していきます。

任意整理

任意整理というのは、裁判所を使わずに、消費者金融等、お金を貸している債権者と交渉・協議を行い、弁済計画を立て、弁済していくという手続きです。

利息が高すぎて、本来であれば返す必要のない利息を払いすぎていたような場合には、弁護士が減額交渉等も行います。払いすぎて帰ってくる場合には、いわゆる過払い金として返還を求めることもできる場合もあります。任意整理は、裁判所を通さないため、もっとも簡便に進められる手続きです。

ただ、通常は、任意整理を行っても、毎月一定の金額を返済しなければなりませんので、一定の収入があり、返済に回せる金銭的な余裕がなければ、任意整理は困難です。 したがって、任意整理の対象となりうるのは、一定の収入があり、生活費を支払っても、返済できるだけの余力がある人ということになります。

特定調停

特定調停というのは、簡易裁判所で債権者と債務者が話し合いをして、合理的な弁済計画を立てるという手続きです。裁判所を利用する点で、任意整理とは異なりますが、話し合いでの解決をさぐるという点では、任意整理と同質です。

また、任意整理と同様に、特定調停終了後、弁済計画に応じて一定の金額を返済していくことになりますので、やはり返済できるだけの余力がある人が対象となります。

破産手続

破産手続きは、裁判所を通じて、換価可能な財産を負債の返済に充て、それでも支払いきれない負債・借金について免責を図るという手続きです。免責というのは、語弊を恐れずに言えば、借金をちゃらにしてしまう手続きということになります。

破産手続きをとると、全財産を失ってしまうのではないか、と誤解される方もいらっしゃいますが、破産手続きも、債務者の経済的な再建をはかるという側面を有していますので、一定の財産は、手元に残ります。そのため、破産手続きを取ったからと言って、預貯金のすべてが解約される、というようなことはありません。

破産手続をとると、多くの場合、免責がうけられますので、借金はちゃらになります。この点は、任意整理や特定調停とは全く異なります。

一方で、借金を抱えている人誰しもが破産手続きを受けられるわけではありません。基本的には、任意整理できず、完済することが不可能といえるような人でなければ、破産手続きをとることはできません。また、破産手続きを取った場合、一定の期間、特定の仕事に就けないというデメリットも存在します。

個人再生(民事再生)

個人再生手続というのは、裁判所を通じて、債務を圧縮したうえで、債務の返済計画を立てる、という手続きです。

債務・借金を支払わなくてはならないという意味では、任意整理・特定調停と同じですが、債務を法律で圧縮できる点に大きなメリットがあります。また、破産手続きと異なり、個人再生手続をとったからといって、資格が制限されるということはありません。さらに一定の条件のもと、持ち家・自宅マンションを処分しなくてすむという方法もあります。

ただ、個人再生手続きをとったとしても、やはり、その後一定の金額を支払っていかなければならないため、一定の収入がなければ利用困難です。その意味で、個人再生手続を利用できるのは、一定の収入がある人に限定されます。

手続きの選択

債務整理を行う場合、今あげたような手続きの内、どの手続きを選択するか、その方針を決める必要があります。本サイトでは、これらの手続きのメリット・デメリットなどについて解説していきますので、債務整理を行う場合には、ぜひご一読ください。

なお、債務整理を行う多くの場合、弁護士等の専門家に相談・依頼されることとなると思います。本サイトでは、弁護士の費用や相場等についても解説していきます。参考になれば幸いです。

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